КАКОЙ КРЕДИТ ВЫБРАТЬ ПРИ ПОКУПКЕ НЕДВИЖИМОСТИ В США. Кредит с фиксированной и плавающей ставкой.

• Fixed Rate Mortgage - один из самых распространенных кредитов (75%потребителей) - кредит с фиксированным процентом.
  

Ежемесячная сумма выплат по такому платежу всегда одна и та же, это и есть самый большой плюс данного кредита. Зная точно сколько Вы будете платить за дом сегодня, завтра и послезавтра легче планировать свой бюджет. А минус - % ставки по данному виду кредитов не самые выгодные, конечно потом можно и перефинансировать, но, как правило, это также сопряжено с затратами. Банки выдают такие кредиты на 10,15,20 и 30 лет. Какой же срок выбрать?

Наибольшим спросом пользуется кредит сроком на 30 лет. Почему, да потому что в этом случае платеж всегда самый маленький и сумму кредита можно получить большую. А минус в том что в первые годы львиную долю платежа составляет процент,и минимум выплаты по основному долгу (то есть практически покупатель не выплачивает свой дом и не строит equity) и в итоге хоть платеж и самый маленький общая сумма выплат наоборот самая большая (и в конечном итоге ваш дом будет стоить вам ровно в два раза больше - именно так и получается при 30 летнем кредите с 5% ставкой). При выборе же 10 или 15 летнего кредита покупатель уже с первых месяцев больше платит основного долга чем процентов за пользование деньгами банка. В конечном итоге решать потребителю хочет он быстрее выплатить дом и отказывать себе в чем-то другом, либо растянуть это удовольствие на многие годы.

• Adjustable - Rate Mortgage (ARM) - кредит с плавающей процентной ставкой
  

Чтобы сделать кредит привлекательным для потребителя, банк изначально ставит минимальную процентную ставку, например при фиксированном кредите предлагается 4%, а при плавающем - 3%. Это и есть основной плюс. Также плюс в том, что при этом виде кредитования можно позволить себе кредит на большую сумму.

Такой кредит также дается на 10,15,20, 30 лет, но % ставка при ARM фиксируется на определенное количество лет. Это может быть 3, 5, 7, 10 лет (кредиты так и называются 3ARM, 5ARM и другие вариации 3/1,5/5, 5/25 ARM). По прошествии этого оговоренного количества лет, банк изменяет эту ставку либо каждый год, либо раз в оговоренный период (например каждые 5 лет при 5/5 АRM). Это и есть основной минус и риск. Потому как ставка может увеличится (так обычно это и происходит). На повышения ставки есть ограничители (CAP), то есть в контракте оговорено увеличение ставки в год не более чем например 0,25% ( или 0,5% или...), также существует ограничитель на весь срок жизни кредита, например cap 4% - значит ваш кредит изначально 3% может превратиться максимум в 7%.Если вы покупаете недвижимость надолго (на всю жизнь) то это не самый лучший вариант, откровенно говоря. Потому как "обыграть" банк сложно. Другое дело если вы заранее просчитываете свою жизнь и понимаете, что она будет меняться и вот именно эта квартира будет вашей не больше 5 лет, а потом вы будете покупать что-то другое. В таком случае да, возможно и не надо переплачивать банку.

• Существует еще так называемый Jumbo Loan (или interest-only mortgage)
  

Банк дает такой кредит на покупку недвижимости только от 417.000$ и выше. А отличие от остальных кредитов в том, что покупатель может платить только процент по кредиту в течении определенного времени (3,5,7 лет). После этого периода покупатель начинает выплачивать основной долг и процент по плавающей ставке (как и в ARM). Этот кредит дают только покупателям с хорошей кредитной историей (credit score от 700), только с достаточным постоянным доходом. Downpayment как правило 20 % . А зачем такой кредит? Уже долгое время сохраняется тенденция - % ставка по jumbo loan ниже чем на обычный кредит. Ирония, но богатые платят меньше:)

Деньги очень любят счет и прежде чем брать кредит на огромную сумму и на долгие, очень долгие годы необходимо сесть и подумать, обсудить и принять решение:  "какой же кредит подходит именно вашей семье?"

Если у Вас возникли вопросы или необходима помощь в получении кредита на недвижимость - обращайтесь по телефону 773-943-9725 или отправляйте свой вопрос/запрос через приведенную ниже контактную форму.