Кредитная история, FICO score, credit score.

С данным термином любой человек приехавший на ПМЖ в США познакомится очень скоро. Кредитную историю проверяют везде: при аренде жилья, покупке автомобиля, товаров в кредит. Иметь хорошую кредитную историю важно. С плохой историей вам станут недоступны кредиты. ОК, скажите вы - зачем нам кредиты? будем жить по средствам. Но жизнь такова, что самые заядлые противники кредитов все равно начинают покупать: то машину, то квартиру. И вот здесь, чем выше FICO score = приятнее условия кредитования. 


Как формируется FICO score?

Система измерения людей начала свою историю с 1989 года когда компания FICO  придумала критерии оценки: 

  • 35% - история платежей
  • 30% - текущая задолженность 
  • 15% - возраст кредитной истории
  • 10% - разнообразие использования заемных средств
  • 10% - проверки вашей кредитоспособности сторонними организациями

 

35% - история платежей. 

Чтобы иметь хорошую кредитную историю, человек должен регулярно и вовремя платить по своим обязательствам, а это и кредитные карточки, и ипотека, и счета за электричество и другие коммунальные услуги (все услуги, где вы даете свой SSN отражаются в дальнейшем в кредитном отчете). Да-да, если кто-то по своей забывчивости, например, забывает оплачивать счет за газ - это 100% отразится в кредитном отчете и аукнется в дальнейшем. В этом разделе также отражаются  все ваши банкротства (foreclosures и short sales, выселения за неуплату (evictions) и другие долги (collections).

 

30% - долговое бремя

Если по-простому,  здесь кандидат оценивается по таким показателям как количество кредиток, соотношение имеющихся долгов к выплаченным. Здесь совет простой - не надо открывать миллион кредитных карт, не надо брать слишком много кредитов на себя. С другой стороны, если счетов (карточек, кредитных линий) немного это будет негативно влиять на FICO score. Например, у меня лично открыто 8 счетов - и система считает, что этого мало (как по мне - этого очень много). Еще пример, мой отец закрыл все свои кредитки, выплатил машину, в общем, казалось бы, человек без долгов - за год кредитный скор упал с 820 (отличный) до 650 (не очень хороший). Так вот, система (ну те кто это придумал и кто нас оценивает) считает что мы кредитоспособны, если у нас открыто и мы пользуемся 11 и более различных счетов....

Еще одна рекомендация - активно использовать не более 30% кредитных средств (потребительских, такие как ипотека и кредиты на машину или учебу не считаются). Например, у меня отрыто кредиток на 30.000$ если я пользуюсь скажем 9.000$ (т.е. я должна) - значит у меня все хорошо и я на хорошем счету. Поэтому - не спешите закрывать выплаченные кредитки, уже которыми не планируете пользоваться.

 

15% возраст кредитной истории

Чем дольше - тем лучше. Поэтому приехав в Америку, даже если богаты и не нуждаетесь в кредитной карточке - стоит все-таки открыть хотя бы одну. Это не очень просто, для начала я бы посоветовала открыть кредитную карту вместе с другим человеком - родственник, друг с уже имеющейся кредитной историей подойдет. Есть и другие варианты.

 

10% разнообразие использования заемных средств

Чем разнообразнее -тем лучше. То есть лучше если в вашем файле есть кредит и на дом, и на машину и на утюг. 

 

10% проверки вашей кредитоспособности сторонними организациями 

Каждая проверка снижает ваш FICO score на несколько (около 5) баллов. Например, если вы хотите открыть кредитную карточку через интернет. Выбираете из 10 различных карт - не стоит сразу оформлять заявку на все с целью посмотреть сколько дадут. Сначала выбирайте ту карточку, которую вы действительно хотите получить. Или же вы идете покупать машину и ходите по дилерским. Чтобы понять хотят с вами иметь дело или нет,  дилеры пытаются проверить вашу историю - если ее проверят на 10 дилерских, вам это может здорово повредить.

 

Указанные проценты - это вес каждого показателя, чем больше - тем весомее. То есть,  своевременно платить счета (первый показатель) важнее того, как долго вы это делаете (возраст вашей кредитной истории).

 


КАК ДЕШЕВО КУПИТЬ ЖИЛЬЕ В США (AUCTION, FORECLOSURE, SHORT SALE)
КАК ДЕШЕВО КУПИТЬ ЖИЛЬЕ В США (AUCTION, FORECLOSURE, SHORT SALE)

Теперь поговорим что хорошо, а что плохо с точки зрения FICO?

 

Данная диаграмма очень хорошо показывает сколько хорошо, а сколько не очень. Скажу только, что для покупки жилья желательно, чтобы было ваш FICO score оказался в сегменте good, very good или excellent. То есть был не ниже 650. И чем выше - тем ниже будет процент по вашему кредиту. 

 

Надо ли знать свой FICO и как его узнать?

Определенно надо. Многие не знают.  Когда люди только приезжают в Америку - они  часто снимают жилье у знакомых, потом живут несколько лет, потом зреют на покупку жилья. Потом звонят и говорят, что кредитную историю не знают, жили нелегально, платили коммунальные хозяину, кредитки тоже не использовали. Бывает такое. Сегодня узнать свой FICO score  можно за 5 минут и совершенно бесплатно. Много ресурсов, например creditkarma (не реклама, просто там все предельно просто, ясно и бесплатно. Сама пользуюсь и советую). 

 

Что делать если кредитная история плохая?

Ну если она просто "низковата" то еще раз читайте текст выше и работайте над составляющими - платите вовремя, открывайте разнообразные кредитки, не используйте более 30% и далее. 

Если кредитная история совсем низкая в силу банкротства. Скорее всего вам придется подождать лет 5, после short sale также придется подождать года 3, пока ваша история восстановится и банки вновь захотят с вами работать.

Иногда бывает, что кредитная история низкая из-за различных collections: медицинские, штрафы и другие. Порой человек и не знает, что на него кто-то что-то "повесил". Еще один повод проверять свою историю хотя бы раз в год! Бывает так, что collections вешаются на человека ошибочно. Да, и в Америке такое бывает, везде работают люди. Тогда их можно и нужно оспаривать. Пишите письмо(заказное) в credit bureaus о том, что вы не согласны и прикладываете копии доказательств о том что счета были оплачены или другие доказательства. Рассмотрение вашего заявления может 30-90 дней. Затем либо с вами согласятся и уберут информацию с вашей кредитной истории либо нет и тогда вам придется либо заплатить по счетам либо просто ждать пару лет.

 

 

Вот собственно и все о кредитной истории. Надеюсь все читатели поняли, что это такое и поняли, что это важно. А если остались вопросы - пишите, звоните. 


ТАКЖЕ ЧИТАЙТЕ:

ВСЕ О КРЕДИТАХ В США. ИПОТЕКА. MORTGAGE
ВСЕ О КРЕДИТАХ В США. ИПОТЕКА. MORTGAGE